由Milena Angelova，Schoenherr保加利亚助理
欧洲议会的指令（欧盟）2015/2366和2015年11月25日在内部市场的付款服务（“PSD 2”），2016年1月12日生效，转变欧洲银行业整合和协调欧洲支付服务市场的监管。PSD 2的主要目标是为所有支付服务提供商设定一个级别的竞争字段，因为它不仅可以访问传统银行和大型金融机构可访问，而且还为较小，创新和独立的市场参与者提供。它还旨在改善支付服务市场，安全和客户保护的竞争。PSD 2取代了以前的欧盟支付服务指令，并承诺彻底改变消费者所察觉的电子付款方式。
所有欧盟成员国必须在2018年1月13日之前在当地立法中实施PSD 2。保加利亚通过通过一个全新的法律转发了PSD 2 - 该法案在3月6日的支付服务和支付系统中生效的行为，2018年。
什么是新的？
除了以前的欧盟支付服务指令调控的众所周知的付款服务，PSD 2推出了两个全新的付款服务 - 付款启动服务和帐户信息服务。付款启动是一项服务，该服务直接访问收款人的付款账户，并在收款人同意中启动付款。它允许消费者在线购物，而无需拥有支付卡，并且是商家和消费者的低成本解决方案，因为它基本上消除了卡发行者的中介（这意味着额外费用，有时会导致交付中的延误商品/服务）。付款启动仅适用于电子商务领域。由于付款启动现在是监管支付服务，付款启动服务提供商已成为支付机构许可要求。这将保证欧盟支付服务用户有足够的安全性，机密性和数据保护。
帐户信息是一个在线支付服务，提供有关支付服务用户的一个或多个付款账户的综合信息，其与其他付款服务提供商或许多支付服务提供商。该帐户信息服务是一个有用的工具，允许支付服务用户轻松地对其个人财务保留账户，并对其财务状况进行了全面的观点。
新引入的付款服务的共同特征是他们的提供商不允许持有客户资金。这就是为什么，与经支付账户运营的剩余支付服务提供商相比，他们的提供者受到不严格的许可/登记要求。此外，这些新的球员从未拥有过客户的钱，使他们更值得信赖，并不希望他们有稳固的财务背景，以抓住市场份额。
The mainstream thinking is that the niche of these payment services will be primarily occupied by new market players – ’boutique’ payment providers which will place the emphasis on offering one particular payment service rather than on the entire variety of payment services (as this is most generally the case with banks).
熟悉这些新支付服务时，一个人的思想是问题，这些新玩家是如何获得用户的付款账户，以便他们可以为他们提供这种类型的服务。这是PSD 2的真正杠杆率在舞台上 - 开放银行的概念。事实上，PSD 2是开放银行的缩影。开放银行是一个系统，允许将客户银行数据分享给第三方，现在发现其在欧盟级别通过PSD 2的认可2.它利用技术进步为支付服务提供商及其用户提供新功能。PSD 2对所有帐户提供支付服务提供商的义务授予他们所持有的用户的帐户。应按比例和非歧视性方式授予此类访问，以便所有支付服务提供商能够提供其服务而无需障碍。在实践中，这是通过创建技术基础设施，毫无疑问，保证了客户信息的安全性和机密性。为确保这一点，2017年11月，欧洲委员会通过了委托监管技术标准（“RTS”）的委托规章，概述了账户服务支付服务提供商必须遵守的最低技术要求，以实施此类基础设施。18个月的账户服务支付服务提供商在2019年9月14日到期的18个月的截止日期。2019年3月14日，银行达到了他们的基础设施，为所有愿意测试其软件和应用程序的支付服务提供商他们将用于提供付款服务。
反弹
保加利亚支付服务市场主要由银行推动。银行确定支付服务市场的发展步伐以及应向用户提供电子支付服务目录的步伐。随着一年的时间几乎没有于保加利亚的PSD 2的实施，评估其目标是否已经开始生效以及保加利亚支付服务市场景观是否受到新法规的影响，这是一项挑战。
我们所看到的是，基本上所有保加利亚银行都已经符合PSD 2要求，为支付服务提供商提供技术基础设施，以测试对客户账户数据的访问。这意味着已经制造了对保加利亚有效开放银行的第一步。从现在开始观察的是什么感兴趣的是，这个机会是否会被新的和仍然未知的球员抓住，这将带来支付服务市场的必要运动。它还仍然尚不清楚银行是否不仅限制自己只是遵守新立法，而且还将利用机会开发和引入创新的支付服务。
截至本文的日期，一些付款服务提供商表示打算开始提供关于保加利亚市场的新服务和账户信息。这些提供商已经在市场上呈现和知名。The sector’s expectations are that possible new players will emerge this fall or by the end of 2019. Such new players could be either fashionable, recognisable and well-capitalised fintech companies established in Western Europe or the United States, or purely Bulgarian startup companies having the courage and confidence that their software/ application is sufficiently good and that they could gain popularity amongst the youngest users.
在PSD 2和开放银行业务到达后，保加利亚支付服务市场将彻底革命的主要原因之一，这是在这种数字，技术驱动产品中缺乏消费者信任。保加利亚银行的银行消费者可以被确定为保守和谨慎的创新。根据公开的数据，不到10％的保加利亚银行客户积极使用手机银行申请。虽然手机银行比较方便，更便宜，但人们仍然愿意访问银行办事处，并在他们的个人财务处于股份时与银行官员进行身体接触。如果PSD 2的主要目标之一 - 加强透明度和有关支付服务的信息，实现，缺乏消费者信任在数字，非个人银行经验中缺乏消费者信任的趋势肯定会发生变化，但是，这种变化不会立即发生。
另一个重要的市场参与者 - 金融公司在近年来开始获得人气，然而，它看起来他们仍然落后于传统银行，主要是消费者信任。Fintech公司的代表承认，保加利亚支付服务部门相当无组织和分散，并且需要持续支持银行，以便他们生存并能够投资新的付款产品。它看起来传统银行和创新金融公司之间的合作是保加利亚支付服务市场转型的关键。
开放银行和创新支付产品在世界各地盛开，特别是在西欧，亚洲和美国。保加利亚支付服务市场远远落后于这种数字化市场，主要是由于缺乏积极的消费需求。就消费者对当前的支付服务目录和他们的支付经验表示满足，但银行将不会被说服现在应该立即改变一些事情。与此同时，金融经科公司努力建立客户之间的信任，并打破传统银行的市场优势。尽管如此，世界各地的数字化浪潮正在变得更大，更大，被PSD 2加强，其到达包括保加利亚人在内的更保守的东部支付服务市场是不可避免的。