作者:Geraldine O 'Keeffe, Software Group (softwaregroup.com)联合创始人兼首席创新官

随着银行技术的进步，金融服务也变得越来越广泛。网上银行和手机银行、钱包、数字贷款、数字保险等的激增势不可挡。数字解决方案的整体积极影响是不可否认的——更广泛的覆盖范围、可访问性、银行和最终用户的成本效益、便利性和增长。然而，与数字化增长相关的是该行业的一些变化，例如银行分支机构甚至自动取款机的减少，这对某些人口群体(如老年人)产生了不利影响。

最近一则来自西班牙的报道，由路透和金融时报》，讲述了退休的泌尿科医生卡洛斯•圣胡安(Carlos San Juan)发起了一场名为“我老了，我不是白痴”(SoyMayorNOidiota)的反对西班牙银行的公开运动。由于对这些不方便的银行应用程序感到失望，这位78岁的西班牙人发起了一项请愿活动，要求对老年客户给予更多考虑和更好的待遇。据路透社报道，这份请愿书在2021年12月至2022年2月期间收集了超过64万个签名，促使金融机构改变了策略。

欧洲各地的银行继续减少实体分支机构。意大利最大的银行联合圣保罗银行(Intesa Sanpaolo)计划在未来四年削减22%的分支机构，并在45000家咖啡馆和烟草亭提供支付账单等基本服务。

在英国，政府正在计划立法，以确保数字银行不排斥老年人，并保证不仅仅通过自动取款机获得现金。的获取现金行动小组(CAG)已向数千家小商店推出了邮政银行中心和“不购买返现”等举措。

软件集团的全球经验获得现金其他地区的情况表明，对于欧洲银行面临的这一挑战，有一种久经考验的解决方案。在非洲和拉丁美洲，越来越多的银行正在部署代理网络的分销模式，以小商店、售货亭或其他类型的商业网点为代表。这些代理为银行的客户提供基本的金融操作，如提现、贷款存款、账单支付等，所有这些都是通过应用程序、web界面或mPOS设备亲自完成的。代理从交易中获得佣金，客户得到方便的服务，理想情况下，来自他们已经熟悉的商家。为确保客户存款的安全，代理人必须维持一个浮动帐户，作为代表银行向客户收取的任何资金的担保。

那么，问题来了，这种模式能否应用于欧洲，以应对市场上的挑战?我们认为可以。

这样的基础设施不仅节省了银行在实体分支机构上的过度投资，而且还可以带来丰厚的利润。我们的一个客户是加纳一家领先的商业银行，在部署Software Group的代理银行平台的短短3年时间里，交易价值增长了600%以上，代理网络达到5000家。

虽然银行谈论未来的分支机构是咨询服务和自助服务中心的混合体，但被忽视的是交易部分，即低价值、高交易量的交易和基础服务。这一差距可以由中介填补，他们也可以提供面对面的友好互动，没有数字的压力，受国家法规的约束。人际互动还可以鼓励更多的人与银行互动，并从长远来看创造客户忠诚度。

随着数字化转型的继续，我们必须确保它适用于包括所有人的模式。